Las nuevas Reglas Generales exigen clasificar a cada cliente por grado de riesgo, definir su perfil transaccional y monitorear desviaciones. Aprende cómo operar los Capítulos III Bis y III Ter sin confundirlos con la EBR general.
Una cosa es evaluar el riesgo de tu negocio (metodología EBR) y otra es clasificar a cada cliente o usuaria, conocer su comportamiento esperado y detectar cuando se aparta de ese patrón. Los Capítulos III Bis y III Ter de las Reglas reformadas por el Acuerdo 115/2026 desarrollan precisamente ese segundo nivel. Esta guía se centra en grado de riesgo, perfil transaccional y monitoreo —sin repetir el tutorial general de EBR ni el calendario de la reforma.
Es la clasificación individual (al menos bajo, medio y alto) que quien realiza una actividad vulnerable asigna a cada cliente o usuaria con base en un modelo coherente con su metodología de enfoque basado en riesgos. Debe estar establecido en el Manual de Políticas Internas y revisarse periódicamente.
La metodología del Capítulo II Quáter evalúa riesgos de la actividad, canales, geografías y tipología de clientes en conjunto. El grado de riesgo del Capítulo III Bis aplica ese modelo a cada persona cliente o usuaria. El perfil transaccional del Capítulo III Ter describe el comportamiento esperado de esa persona (monto, frecuencia, origen y destino de recursos, entre otros).
Si mezclas ambos niveles, terminas con una matriz bonita que no clasifica a nadie en la operación diaria —o con etiquetas de cliente sin metodología que las sostenga.
El Capítulo III Bis regula la clasificación del grado de riesgo; el III Ter, la política de conocimiento del cliente, el perfil transaccional y el sistema de alertas. El transitorio Cuarto indica que, a partir de los actos u operaciones realizados el 1 de marzo de 2027, deben observarse los Capítulos III Bis, III Ter y III Quinquies.
Las Reglas exigen al menos tres clasificaciones (bajo, medio y alto), evaluación inicial con información del cliente y reevaluación al menos cada seis meses —con mayor frecuencia cuando el grado de riesgo también lo sea. PEPs extranjeras y ciertos no residentes vinculados a jurisdicciones de riesgo deben considerarse, al menos, de grado alto.
El perfil transaccional se integra con información del cliente o de tus archivos, montos, número y frecuencia de operaciones, origen y destino de recursos, y demás criterios que definas. Durante al menos los primeros seis meses, debes considerar los montos máximos mensuales que el cliente estime realizar para armar el perfil inicial e incorporarlo al sistema de alertas.
El sistema de alertas debe permitir seguimiento y detección oportuna de cambios de comportamiento que ayuden a prevenir o detectar operaciones relacionadas con los delitos previstos en los artículos 139 Quáter o 400 Bis del Código Penal Federal. Si el grado de riesgo es alto, aplica medidas reforzadas, incluida mayor información sobre origen y destino de recursos y cuestionarios de identificación (también por medios electrónicos con firma electrónica).
Agencia automotriz: un cliente que declara capacidad de una unidad al año y compra tres en dos meses debe disparar revisión de perfil y, según tu Manual, posible reclasificación de grado de riesgo.
Arrendador: un inquilino de bajo riesgo que empieza a pagar rentas anticipadas elevadas en efectivo exige actualizar perfil y reforzar origen de recursos.
Joyería: un comprador ocasional que pasa a operaciones frecuentes de alto valor sin cambio explicable de actividad económica es candidato a monitoreo más estricto y a cuestionario reforzado.
A partir de los actos u operaciones realizados el 1 de marzo de 2027 deben observarse los Capítulos III Bis y III Ter, según el transitorio Cuarto.
Al menos tres: bajo, medio y alto. Puedes añadir intermedios si tu Manual lo justifica.
Al menos cada seis meses; con mayor frecuencia cuando el grado de riesgo también lo sea.
El conjunto de elementos que describen el comportamiento esperado del cliente: monto, frecuencia, zona, origen y destino de recursos, actividad económica y otros criterios relevantes.
Sí. Las Reglas exigen implementar un sistema de alertas para detectar cambios de comportamiento o del perfil transaccional.
Entre otros, no residentes vinculados a ciertas jurisdicciones de riesgo y Personas Políticamente Expuestas extranjeras, conforme al artículo 23 Bis 4.
No. Complementa la identificación del Capítulo III con clasificación, conocimiento continuo y monitoreo.
Sí, las Reglas permiten cuestionarios remotos o electrónicos, siempre que contengan la firma electrónica de quien los suscribe.
Aquel explica cómo evaluar riesgos del negocio. Este detalla cómo clasificar y monitorear a cada cliente bajo el nuevo articulado de las Reglas.
Modelo de clasificación, resultados por cliente, perfiles, alertas, cuestionarios reforzados y decisiones de reclasificación, por los plazos de conservación aplicables.
“El riesgo del cliente no se declara una vez: se demuestra con perfil, revisión periódica y alertas que alguien realmente atiende.”
Grado de riesgo y perfil transaccional son el puente entre tu metodología EBR y la operación diaria. Si tu Manual ya apunta en esa dirección, el siguiente paso es ejecutar clasificación, alertas y debida diligencia reforzada con evidencia. Combina esta guía con los artículos de beneficiario controlador y mecanismos automatizados para cerrar el ciclo de cumplimiento del nuevo marco.
La correcta identificación de clientes es una de las obligaciones más importantes en PLD. Aprende qué información debes solicitar y cómo implementarlo en tu empresa.
El Acuerdo 115/2026 refuerza el Manual de Políticas Internas como documento central del cumplimiento PLD. Conoce qué debe contener, cuándo exigirlo y cómo evitar un Manual decorativo.
